Финансовая подушка безопасности. Простыми словами для простых людей.

Здравствуйте, друзья! Сегодня я расскажу, что такое финансовая подушка безопасности. Для чего и зачем она нужна и как её создать. Сразу оговорюсь, что эта статья написана простыми словами для простых людей. Для тех людей, у которых минимальные доходы. Для тех, кто не летает отдыхать на Бали.

Впервые про понятие «финансовая подушка безопасности» услышал несколько лет назад. В новостях. Про это рассказывал какой-то очень крутой специалист по финансам. Я мало что понял тогда из его выступления. Слишком много в нём было различных непонятных терминов.

Я зашёл в Интернет. Попытался найти там более простую и понятную информацию. Но и в Интернете было почти то же самое. Тем не менее я вопрос изучил и сделал для себя как бы своеобразную выжимку из всех материалов. Я бы никогда не стал писать об этом. Но история повторилась. Очередной кризис. Коронавирус, якобы. Но, как мне кажется, не было бы коронавируса, нашлась бы для кризиса какая-нибудь другая причина. Что поделать… Капитализм…

Буквально пару дней назад я опять услышал в каких-то новостях про финансовую подушку безопасности. И решил проверить, а что про это пишут в сети? И выяснил, что в сети ничего не изменилось. По большей части дают советы богатым о том как им сберечь свои деньги в случае кризиса. Можно подумать, что у нас большая часть населения делает сбережения, и имеет возможность хранить их в трёх валютах. Даже не смешно. Честное слово. По данным различных опросов накоплений нет у шестидесяти-семидесяти процентов граждан России.

Именно поэтому я решил написать статью по этой теме. Несмотря на то, что финансовым экспертом не являюсь. Написать для простых людей, а не для тех, кто может вкладываться в различные инвестиционные фонды. Ведь ко мне в блог заходят люди в поисках заработка в Интернете совсем не от хорошей жизни. Именно для них эта статья. Итак, начнём.

Что такое финансовая подушка безопасности

Я думаю, почти всем понятно, что это ваши сбережения на «чёрный день». Но тут нужно определиться с тем, что такое сам «чёрный день». Давайте не будем считать «чёрным днём» день поломки телевизора. Это, конечно, очень неприятно, но и не критично.

Давайте таким «чёрным днём» считать более серьезные непредвиденные обстоятельства. К примеру, серьёзное (никому не желаю) заболевание. Такое заболевание, которое может потребовать очень дорогостоящего лечения. Заболевание, лечение которого за счёт средств полиса обязательного медицинского страхования может быть неэффективным.

Также критичным непредвиденным обстоятельством может считаться потеря единственного (или основного) источника дохода. Увольнение по каким-либо причинам с работы. А я ещё прекрасно помню времена когда людям месяцами не платили заработную плату. Да что там заработную плату. Пенсии задерживали!

Критичным непредвиденным обстоятельством можно считать (опять никому не пожелаю) смерть кормильца.

На следующее место я ставлю какие-либо достаточно крупные аварии. Я не буду приводить в пример автомобильные аварии. Там КАСКО, ОСАГО и прочее. Я имею в виду коммунальные аварии. Бытовые аварии. Вас залил сосед. Или вы залили соседа. Сильно. Так что ремонт требуется немедленно. Даже если ваше жильё застраховано от подобных случаев, деньги вы получите не сразу. Ведь на самом деле для владельца страховой компании основной целью является обогащение, а отнюдь не выплаты денег по различным страховым случаям. Что бы там не верещала нам реклама в телевизоре о том, что страховка это спасительная панацея, это не так.

Ну, и так называемые, форс-мажорные обстоятельства. Наводнения, пожары и прочие стихийные бедствия (в третий раз никому не пожелаю). Государство в каких-то случаях поможет. Но вы сами знаете, что надеяться на такую помощь серьёзно нельзя. То есть сама помощь-то будет. Вот только когда? Все же видели репортажи про то, как помогали людям в Иркутской области.

Исходя из выше написанного, я для себя сделал такой вывод.

Финансовая подушка безопасности — это ваши денежные сбережения с быстрым доступом к ним на случай действительно критичных непредвиденных обстоятельств требующих немедленных финансовых решений.

Размер финансовой подушки безопасности. Какой он должен быть.

Здесь нужно понять, что каких-то конкретных чисел нет. Размер финансовой подушки безопасности у всех свой. Он зависит от ежемесячных расходов. Подчеркну особо — от обязательных ежемесячных расходов. Такие расходы, естественно, разные для всех. И размер финансовой подушки будет разным. Для одинокого человека один размер. Для семьи без детей другой. Если семья с детьми — третий. Об этом ниже. А пока я предлагаю вам следующее определение размера.

Размер ФПБ — количество ежемесячных обязательных финансовых расходов умноженное на срок за который возможно решить возникшие проблемы.

И срок такой, понятное дело, тоже разный. У одного специалиста по финансам я прочитал, что, к примеру, для одинокого человека такой срок может составлять от трёх до шести месяцев. Этот специалист уверял, что за три месяца реально найти новую работу. Ха-ха (с грустью).

Мне приходилось несколько раз искать себе работу. И было такое, что я действительно укладывался в три месяца. Но! Это была либо плохая работа (условия не соответствовали заявленным), либо работа найденная через друзей или знакомых. Тут нужно учесть то обстоятельство, что я живу в Москве. В регионах, на сколько мне известно, с поисками хорошей работы дела обстоят намного сложней. В остальных случаях я находил достойную работу, как правило, за четыре месяца.

Как мне кажется, оптимальными размерами финансовой подушки безопасности будут следующие размеры.

Финансовая подушка безопасности для одинокого человека

Обязательные ежемесячные финансовые расходы умноженные на срок от шести до двенадцати месяцев.

Для семьи без детей

Обязательные ежемесячные финансовые расходы умноженные на срок от двенадцати до восемнадцати месяцев.

Для семьи с детьми

Обязательные ежемесячные финансовые расходы умноженные на срок от двенадцати до двадцати четырёх месяцев.

И ещё нужно понять, что и обязательные расходы у всех разные. Так, например, одинокий человек или семья без детей вполне могут обойтись какое-то время без развлечений. Это взрослые люди которые всё понимают.

В то же время, для семьи с детьми в обязательные расходы можно включить какие-то минимальные развлечения. Скажем, ежемесячный поход в кинотеатр. Оговорюсь, что это субъективное мнение.

Как создать финансовую подушку безопасности

Опять же, различные финансовые специалисты дают много советов по этому вопросу. Но у всех есть один общий совет. Он заключается в том, что нужно откладывать как минимум десять процентов своих доходов. Желательно всех доходов.

Вот с этим советом я полностью согласен. Цифра именно десять (процентов) возникла не просто так и вовсе не из неоткуда. Если немного вспомнить или покопать историю России, то всплывёт так называемый церковный налог. В то время он назывался «десятина». Именно из-за того, что церковь требовала в уплату этого налога десять процентов от всех доходов. То есть, ещё в то время, служители культа пришли к выводу, что одна десятая часть дохода, в общем-то, является не особо обременительной.

Поэтому я так же считаю, что откладывать минимум десять процентов дохода возможно фактически каждому. Даже если таковые доходы совсем, прямо скажем, невелики. Если есть возможность откладывать больше, значит такую возможность обязательно нужно использовать. Так, например, у меня два источника дохода. Это пенсия и заработок в Интернете. Я имею возможность не тратить пенсию. Это больше десяти процентов.

Где хранить финансовую подушку безопасности

Я, само собой, не буду вам предлагать вкладывать деньги в недвижимость Или в паевые инвестиционные фонды. Это для богатых и обеспеченных. А значит, что это не для нас с вами.

Я так же не буду советовать вам держать деньги наличными под подушкой или в морозильной камере холодильника. Для этого есть как минимум три причины. Первая причина та, что может возникнуть соблазн эти деньги потратить. Вторая причина та, что при таком хранении вашего резерва эти деньги обесценятся инфляцией. Ну, а третья причина та, что их могут банально украсть Преступность мы, к сожалению, ещё не искоренили.

Как мне кажется, оптимальным вариантом будет открытие депозитного счёта в банке. Не в любом банке, конечно. Банк должен быть либо государственным, либо с хорошей государственной поддержкой. К счёту необходимо привязать банковскую карту. Для того, чтобы иметь возможность быстрого доступа к деньгам в случае необходимости. Лучше, если карта будет с кэшбэком.

Ещё лучше открыть в банке два счёта. Один такой как написано выше. А второй счёт это накопительный счёт. Накопительный счёт нужно открывать на короткий срок. От трёх до шести месяцев. Сейчас некоторые банки предлагают открытие накопительного счёта даже на срок в один месяц.

Финансовая подушка безопасности. Обязательные правила

Неприкосновенность. То есть, деньги отложенные для непредвиденных критичных случаев должны тратиться только в момент наступления таковых случаев.

Для поездки во время отпуска на отдых всей семьёй такие деньги тратить нельзя. Также их нельзя тратить на покупку айфона последней модели. Ну, это я так, на всякий случай.

Восполняемость. Если (опять же никому не пожелаю) непредвиденный критичный случай всё-таки произошёл. Если вам пришлось потратить отложенные деньги. Обязательно восполните ваш финансовый резерв до размера рассчитанного первоначально.

Вот, кажется всё, что я хотел вам объяснить. Статья, конечно, получилась достаточно длинная, но, как мне кажется, финансовая подушка безопасности это не та тема которую можно объяснить двумя словами.

На сегодня у меня всё. Создавайте свою ФПБ, будьте готовы к непредвиденным критичным случаям. А я вам искренне желаю, чтобы они у вас никогда не наступали! Всем удачи и до встречи!